Банковские депозиты.

Банковские депозиты.          Банковские депозиты являются наиболее востребованным инструментом для сохранения сбережений, используемым населением России. На втором месте по популярности являются инвестиции в недвижимость. Депозиты являются долговыми инструментами и имеют следующие характеристики:

     1. Доходность по депозиту оговаривается заранее, при заключении договора.
     2. Средства, вложенные в банковский депозит, могут быть востребованы физическими лицами в любой рабочий день. В большинстве случаев, при досрочном изъятии средств, проценты начисляются по ставке до востребования. В некоторых случаях ставка начисляемых процентов меняется в зависимости от срока нахождения средств. Например, вы поместили свои сбережения на банковский депозит сроком на два года под 12 % годовых. В случае досрочного расторжения договора вклада через полгода, проценты начисляются по ставке 7 %, через год – 9 %, через полтора года 10,5 % и по истечении полного срока – 12 % годовых. Кроме этого появились депозиты позволяющие расходовать часть средств на вкладе, без потери процентов. Прежде чем заключать договор с банком, внимательно ознакомьтесь с условиями по вкладу. Возможно, вы найдёте что-то интересное для себя, либо наоборот - такое, что исчезнет всякое желание сотрудничать с данным банком.
     3. Доходность банковских депозитов невелика, если исходить из того, что реальная инфляция превышает официальную в 1,5-2 раза, то банковские депозиты имеют отрицательную доходность. Несмотря на это, хранить сбережения на банковском депозите значительно выгоднее, чем дома «под подушкой». Банковские депозиты удобно использовать для хранения средств резервного фонда, для накопления средств, на относительно небольшие покупки, а также в качестве промежуточного способа хранения сбережений. Например, вы хотите инвестировать в недвижимость, деньги для первого взноса можно начать «аккумулировать» на банковском депозите, при накоплении некоей критической массы, сбережения плавно перетекут с депозита на недвижимость.
     4. Если вы склонны к импульсивным покупкам, избавляйтесь от «лишних» денег внося их на депозит. Это нужно делать при получении зарплаты или какого-либо другого дохода. Деньги, помещённые на банковский депозит, можно снять только с потерей процентов, это будет для вас «сдерживающим» фактором. Чем большая сумма на депозите, тем выше стимул не трогать свои накопления.


          Основные «параметры» депозита:


     1. Минимальная сумма вклада. В разных банках по различным вкладам устанавливается сумма в диапазоне от 3 000 рублей до 1 000 000 рублей.
     2. Процентная ставка по депозиту.
     3. Периодичность начисления процентов по вкладу. Чем чаще начисляются проценты, тем выше реальная доходность. Обычно проценты начисляются в конце срока вклада, либо ежемесячно. Правда, бывают приятные исключения. Когда ЦБ РФ стал оказывать давление на банки, требуя, чтобы процентные ставки по вкладам не превышали определённые максимум, некоторые банки стали предлагать вклады с еженедельным начислением процентов.
     4. Возможность частичного изъятия средств без потери процентов по вкладу.
     5. Минимальная сумма к пополнению вклада. Если вы планируете ежемесячно пополнять свой вклад, имеет смысл обратить внимание на этот показатель, обычно он находится в интервале от 1 000 до 5 000 рублей.
     6. Условия пролонгации вклада. Вклад, по истечении срока, может перечисляться на специальный счёт, где на него будут начисляться проценты по ставке «до востребования», либо вклад пролонгируется, на аналогичный, по ставке действующей на данный момент по такому вкладу. Например, вы открыли депозит сроком на один месяц, если в договоре предусмотрена пролонгация вклада – вам нет необходимости ежемесячно ходить в банк для перезаключения договора, всё это будет происходить автоматически, без какого-либо вмешательства с вашей стороны. Необходимо обратить внимание на условия пролонгации, начисление процентов может происходить как с капитализацией процентов, так и в конце срока. Разница есть.
     7. Скрытые комиссии. В конце договора, мелким шрифтом, может быть вписано: «за кассовые операции взимается комиссия, банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменять размер взимаемой комиссии». Обычно размер комиссии составляет 1 %, комиссию придётся платить дважды: при внесении и при получение денежных средств. Учитывая, что процент по депозитам и так не велик, сотрудничество с таким банком может стать крайне невыгодным, даже, несмотря на то, что процентная ставка по депозитам этого банка выше, чем у других банков.
                                   

          При размещении сбережений на банковском депозите, следует учитывать тот факт, что с вашего дохода может взиматься подоходный налог. Сумма, подлежащая налогообложению, зависит от ставки по вкладу и ставки рефинансирования ЦБ РФ. Доход, полученный сверх ставки рефинансирования, облагается подоходным налогом. В РФ все вклады населения застрахованы государством. Если банк, где вы разместили свои сбережения, не сможет выполнять свои обязательства, то за него это сделает Агентство по страхованию вкладов, вам вернут ваши средства в пределах 700 000 рублей. Если ваши сбережения, размещаемые на депозите существенно больше, отнеситесь к выбору банка более ответственно, в этом случае появляется риск потери части сбережений, и это надо учитывать. Банки не входящие в систему страхования вкладов не имеют права привлекать средства населения. Очень часто возникает вопрос, в какой валюте хранить свои сбережения, ответ достаточно прост: «Хранить сбережения нужно в той валюте, которой собираетесь тратить. Кредиты нужно брать в той валюте, в которой зарабатываете». Исходя из того, что доходность депозитов крайне низкая, для накопления средств на долгосрочные цели лучше воспользоваться другими инструментами. Например, акции, недвижимость, драгоценные металлы и так далее.

Рокин Алексей

 

Скачать программу для ведения семейного (личного) бюджета здесь

Скачать программу для финансового планирования здесь

condom-shop.ru

шаблоны joomla 3

Стены, пошаговые руководства

nissan qashqai 2017

repair-time.ru